銀行貸款五級分類案例

一、貸款五級分類法的主要優點

１．五級分類法能更準確、及時、真實地反映信貸資產質量。以前的期限管理，是以貸款是否逾期和逾期時間長短作為判斷貸款質量的標準，這樣分類的結果對信貸資產質量的識別滯后，反映也不真實。例如，有些未到期的貸款，尤其是中長期貸款，雖未到期但借款人已喪失還款能力，而按期限管理分類的標準屬于正常貸款，這樣就掩蓋了貸款的真實情況。五級分類法則避免了這種情況，它以借款人的償還能力為核心，充分考慮到了影響還款能力的各種因素及影響大小，如企業現金流量、信用支持、財務因素等，因此風險反映更客觀真實，這也是它與期限管理法的根本區別。

２．五級分類法有完備的風險預警機制?，F階段，我國正走向成熟的市場經濟，貸款的風險系數加大，尤其是現在企業經營效益不好，逃廢債時有發生。傳統的期限管理法只是事后才能發現問題，市場預測難盡人意。而五級分類法屬于一種動態風險管理，無論貸款是否逾期都實時監控管理，帶有事前定性性質，有利于信貸管理人員及時發現問題和預測風險，抓住各種風險隱患和可能出現的苗頭，發出預警信號，主動采取有效措施，控制風險的發生。

３．五級貸款分類法的適用范圍更廣。五級貸款分類法不僅包括表內項目，還包括表外項目，如信用證、擔保、貸款承諾等。而期限管理法僅僅只對表內單一的貸款項目進行分類，不能反映銀行金融資產全貌。

４．五級貸款分類更科學。期限管理法對逾期貸款標準的規定過于嚴格，逾期一天就算不良貸款，并不考慮借款人的還款能力。而五級分類法考慮的核心是貸款歸還的可能性和可靠性，主要考察的是借款人的還款能力。所以按國際慣例和五級分類標準，一般都有９０天的寬限期。按傳統期限管理法，逾期兩年以上或雖未滿兩年，但經營停止、項目下馬才劃分為呆滯，按五級分類法，此類貸款至少有一部分損失貸款。

５．五級分類法會計核算更規范。五級分類法規定，貸款逾期９０天，其拖欠的利息停止計入收入。而期限管理法規定逾期兩年的貸款才能掛賬停息，導致銀行收益高估，虛增利潤，多交稅收。

６．五級分類法能更真實反映貸款現值，為商業銀行計提呆賬準備金提供可靠依據。五級分類根據貸款損失這一漸進過程，按不同期限預計貸款損失概率，以損失概率計提準備金。而期限管理法則是按單一比例計提，呆賬準備金的變動與不良貸款的增減沒有直接聯系。

二、貸款五級分類法實施過程中的制約因素

１．信貸管理人員素質尚待提高。五級分類管理法需要從事貸款分類的操作人員或檢查人員在貸款分類的過程中進行大量的高水平的分析和判斷，要求信貸管理人員在日常監控中進行連續的分析和判斷，同時也要求檢查人員具有較豐富的知識和判斷能力。這就給當前銀行信貸人員、內審人員以及監管人員提出了更高的要求。

２．各類貸款分類沒有具體標準。《貸款風險分類指導原則》雖然規定了貸款分類的目標、標準、基本要求以及組織實施與監督管理的條款，但對各類別的貸款管理無明確具體的要求，這不利于基層信貸人員實際操作。為加強貸款管理，各行應制訂統一的分類的各項貸款管理、檢查、考核和催收的操作細則，提出明確要求。

通過數據在銀行貸款成功的廢銅等回收加工企業案例有哪些？

一、再生資源企業融資難點：再生資源回收業務源頭多為自然人，無法獲取進項開具發票，成本列支憑證的真實性及合規性難保障；再生資源行業普遍存在經營操作不規范、信息化程度低等問題，企業業務數據鏈條不透明、不完整，金融機構監管無抓手，企業難以獲得銀行等金融機構的融資授信。

二、再生資源行業利用數據資產授信貸款首個案例：

物易云通再生資源業務線完成首筆金融放款，廢銅加工企業樺昌電工成功獲得漢口銀行融資授信3000萬，并獲得首次放款600萬元，這是再生資源行業通過數據形成資產做授信及風控管理的第一筆放款，也是再生資源企業通過規范經營獲得數據融資的里程碑式突破。

三、數據資產授信貸款原理：

物易云通創新推出物聯網+再生資源產融供應鏈綜合解決方案，通過綠資源平臺，以”互聯網+物流+再生資源〞形式，實現再生資源產業的數據化、場景化、透明化、追溯化，同時，企業按照綠資源平臺規范經營操作，統一利用物聯網技術及設備抓取信息數據，實現數據的動態管理，這些經營信息具備可驗證、可審計、可追溯、不可篡改等特性。

在企業授權的前提下，物易云通通過平臺將企業經營數據模型加密共享給銀行與監管機構，一方面，銀行將企業規范經營獲得的數據做出行為畫像，并作為授信決策和放款的依據；一方面，從合規經營、安全生產、環境保護、科技創新等方面為監管部門提供價值信息與政策抓手，助力企業獲得政策支持；同時，通過數字化轉型，降低了企業生產成本，提升了企業經營效率。目前，物易云通已經實現了再生加工行業內共50余家廢銅、廢鋼、廢鋁等加工企業的數字化覆蓋。 ? ?

簽名被“作假”背上百萬貸款，你認為這位安徽小伙該如何維權？

安徽的一名小伙因為曾經申請過貸款業務，但是沒有貸款成功，過了幾年之后，突然收到相關的通知被告知自己要還百萬的貸款，收到這個通知之后，這名小伙十分的驚訝，畢竟自己曾經申請過貸款，但是沒有成功，錢也沒有到自己的手中，為何就會欠下如此巨款呢？通過了解得知，當初該小伙申請的貸款雖然沒有成功，但是有人將他的貸款資料冒名頂替，申請成功之后的款項卻打給了另一名陌生人，這讓該男子十分的驚訝，并且該男子已經報案，通過相關部門的調查研究發現，當時男子貸款的款項簽字人并非本人，這起案件屬于他人犯罪案件，需要通過法院進行受理，如果自己遇到了這件事情之后，應該將銀行也一同告上法庭，相信法律會給予一個公正的處理。

通過這個案例，不得不讓人懷疑該銀行貸款的工作人員是否存在違規行為，畢竟客戶的貸款資料第一手是交給了銀行的工作人員，合同最終簽字并不是本人所簽，這就很大的情況下是工作人員做了手腳，畢竟銀行申請貸款成功，完完全全都是銀行的工作人員在進行處理，這也說明，當我們在辦理貸款業務的時候，一定要保護好我們的個人信息，千萬不要隨意的將自己的身份證或者是其他有效證件借給他人使用，在自己申請貸款沒有成功之后，一定要去相關征信部門進行查詢，是否存在貸款行為，一旦發現自己有莫名被貸款的情況，一定要及時的報案。

個人征信對我們的影響非常的大，如果自己的征信出現問題的話，無論是在日常出行還是在貸款方面都會受到很大的阻礙，所以大家一定要注意自己的征信情況，同時也要注意保管好個人信息，以免發生小伙遇到的這種事情。

商業銀行短期商業貸款業務失敗的典型的案例

太多了，比如一筆存單質押貸款，銀行放松了對貸款需求、數量、其他風險緩釋的要求，結果出質企業出了法律糾紛，質押資金被凍結，無法處置，貸款無法償還。當初應按照規定，核實貸款需求合理性、第一還款來源的有效性等。

商業銀行貸款案例分析

1 ：固定資產沒有。負債過高，資不抵債 ，擔保人沒有足夠的償還能力。不會給他貸款

2：王某雖沒有房子，但收入較為穩定，雖然負債頗高，但是擔保人有足夠的能力償還 ，可以貸款