民法典中關(guān)于保險(xiǎn)的,民法典對(duì)用工單位交保險(xiǎn)如何規(guī)定?

2022-11-27 法律法規(guī)

民法典中關(guān)于保險(xiǎn)的，民法典對(duì)用工單位交保險(xiǎn)如何規(guī)定？

民法典并沒(méi)有關(guān)于要求企業(yè)為員工強(qiáng)制性繳納五險(xiǎn)一金的明確規(guī)定。“五險(xiǎn)”是法定的，必須強(qiáng)制繳納的，而“一金”不是法定的，不是必須強(qiáng)制繳納的。社會(huì)保險(xiǎn)屬于國(guó)家強(qiáng)制性保險(xiǎn)險(xiǎn)種，任何建立了勞動(dòng)關(guān)系的單位和個(gè)人都必須參加，對(duì)此，《勞動(dòng)合同法》第十七條第七款作了明確規(guī)定。

民法典關(guān)于全部保險(xiǎn)解釋?zhuān)?/h3>《民法典》確立的平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)和守法原則，特別是誠(chéng)實(shí)原則，堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信，這是訂立保險(xiǎn)合同的前提和基礎(chǔ)，不僅對(duì)被保險(xiǎn)人而言，對(duì)保險(xiǎn)人而言也是如此。目前，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，特別是在營(yíng)銷(xiāo)、承保和理賠過(guò)程中，仍然存在違背《民法典》確立的基本原則的做法。在深刻理解立法精神的基礎(chǔ)上，需要進(jìn)行全面的整改和推廣。更重要的是，《民法典》的立法精神應(yīng)該得到整合，成為行業(yè)內(nèi)所有員工的自覺(jué)行動(dòng)。
其次，我國(guó)堅(jiān)持依法治國(guó)與以德治國(guó)相結(jié)合，弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，因此，民法典要求從事民事活動(dòng)，不僅不能違反法律，也不得違背公序良俗。但在過(guò)去的一個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，特別是在創(chuàng)新過(guò)程中，行業(yè)仍存在不少誤區(qū)，有些人認(rèn)為只要形式上不違法，只要符合“概率”，就可以做，至少可以“打擦邊球”，如當(dāng)年的“貼條險(xiǎn)”、“世界杯遺憾險(xiǎn)”和“脫光險(xiǎn)”等，卻忘了“公序良俗”的要求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，更多地關(guān)注企業(yè)自身利益，出現(xiàn)大量“過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)”導(dǎo)致的消費(fèi)誤導(dǎo)問(wèn)題。保險(xiǎn)具有顯著的社會(huì)性特征，因此，行業(yè)要理解并樹(shù)立一個(gè)滿(mǎn)足“公序良俗”的行為標(biāo)準(zhǔn)。
第三，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)和載體是合同。因此，業(yè)界非常重視并深刻理解《民法典》的“合同編篡”。在堅(jiān)持合同、平等交換、公平競(jìng)爭(zhēng)和促進(jìn)貨物和要素自由流動(dòng)的基礎(chǔ)上，《民法典》肯定會(huì)通過(guò)完善合同制度對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生重大影響。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從兩個(gè)層面學(xué)習(xí)和思考，一是民法典將如何影響保險(xiǎn)合同和業(yè)務(wù)，二是各種合同的變化將如何影響作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)特別注意合同、典型合同、標(biāo)準(zhǔn)條款和條件、電子合同、委任合同、代位權(quán)和準(zhǔn)合同的設(shè)立和變更以及其他相關(guān)規(guī)定。應(yīng)當(dāng)從實(shí)體和程序的角度觀察、研究和理解相關(guān)規(guī)定。與此同時(shí)，保險(xiǎn)合同和管理應(yīng)該“放進(jìn)去”進(jìn)行思考和理解。
第四，《民法典》的一個(gè)重要要求和進(jìn)步是全面加強(qiáng)對(duì)隱私和個(gè)人信息的保護(hù)，這將對(duì)保險(xiǎn)管理產(chǎn)生重大影響。從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的角度來(lái)看，《民法典》明確要求任何組織或個(gè)人不得通過(guò)刺探、騷擾、泄露或公開(kāi)侵犯他人隱私。同時(shí)，未經(jīng)權(quán)利人明確同意，任何人不得通過(guò)電話(huà)、短信、即時(shí)通訊工具、電子郵件、傳單等方式騷擾他人的私生活。這些新規(guī)定將對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)生重大影響，尤其是電網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)、微型企業(yè)和直播營(yíng)銷(xiāo)等新的營(yíng)銷(xiāo)形式。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展了一系列網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)治理活動(dòng)。隨著《民法典》的實(shí)施，相關(guān)制度將進(jìn)一步完善，監(jiān)管將得到加強(qiáng)。因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)理解并認(rèn)識(shí)到“保護(hù)客戶(hù)就是保護(hù)自己”，并將保護(hù)個(gè)人信息轉(zhuǎn)化為行業(yè)的自覺(jué)行動(dòng)。
第五，在保險(xiǎn)管理過(guò)程中，無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還是個(gè)性化服務(wù)，都涉及到大量客戶(hù)信息的獲取和利用。在民法典全面加強(qiáng)隱私和個(gè)人信息保護(hù)的背景下，保險(xiǎn)業(yè)面臨著如何“依法使用金額”的挑戰(zhàn)。既要解決認(rèn)知問(wèn)題，也要解決能力問(wèn)題。《民法》強(qiáng)調(diào)，未經(jīng)權(quán)利人明確同意，任何人不得收集或處理他人的私人信息。構(gòu)建自然人與信息加工者之間的基本權(quán)利義務(wù)框架，合理平衡保護(hù)個(gè)人信息與維護(hù)公共利益的關(guān)系。與此同時(shí)，應(yīng)特別注意系統(tǒng)保護(hù)《民法典》中與“人格權(quán)”相關(guān)的權(quán)利和利益，該法典將“健康信息”明確定義為個(gè)人信息的一個(gè)類(lèi)別。保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)決定了在更大程度上需要獲取客戶(hù)信息，但前提是要尊重和保護(hù)客戶(hù)的隱私和利益。沒(méi)有這一點(diǎn)，保險(xiǎn)運(yùn)作甚至生存的基礎(chǔ)都會(huì)受到質(zhì)疑。因此，行業(yè)應(yīng)該理解并認(rèn)識(shí)到“只有數(shù)據(jù)得到良好的管理，才能獲得數(shù)據(jù)”。同時(shí)，也將對(duì)保險(xiǎn)公司的信息安全提出更高的要求。
第六，作為保險(xiǎn)管理的重要組成部分，包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)，其核心是法律合規(guī)和公平正義。《民法通則》第七章原則上規(guī)定了“代理”，而“典型合同”則專(zhuān)門(mén)規(guī)定了“委托合同”、“紀(jì)律合同”和“中介合同”。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)結(jié)合近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)頒布的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)特別是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的相關(guān)制度，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的行為，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)系和諧、持續(xù)、健康發(fā)展。

2021民法典關(guān)于保險(xiǎn)的知識(shí)點(diǎn)？

當(dāng)婚姻關(guān)系變化時(shí)，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)便需要進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割處理。而人身保險(xiǎn)又可以分為兩大類(lèi)，即保障型人身險(xiǎn)與理財(cái)型人身險(xiǎn)。結(jié)合《民法典》中的相關(guān)規(guī)定，夫妻共同財(cái)產(chǎn)中人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的分割方式有如下特征。

●保障型人身保險(xiǎn)

離婚時(shí)，保障型人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的分割往往會(huì)涉及夫妻一方的人身權(quán)益。例如，投保人與被保險(xiǎn)人為夫妻雙方時(shí)，因分割財(cái)產(chǎn)而退保，可能因年齡、身體狀況等因素?zé)o法再購(gòu)買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)。因?yàn)檫@一特性，離婚時(shí)，分割人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)就需要衡量離婚日保單的價(jià)值，也就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。

離婚時(shí)，分割人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)主要采用以下三種方式。

第一，投保人與被保險(xiǎn)人為夫妻一方。如果繼續(xù)投保，則應(yīng)當(dāng)支付離婚日保單現(xiàn)金價(jià)值的一半給另一方；如果退保，則將退保金作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割處理。

第二，投保人與被保險(xiǎn)人為夫妻雙方。如果雙方協(xié)商一致退保，則將退保金作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割；如果雙方協(xié)商一致繼續(xù)投保，則將保單轉(zhuǎn)讓給被保險(xiǎn)人，即變更投保人，同時(shí)被保險(xiǎn)人支付離婚日保單現(xiàn)金價(jià)值的一半給另一方；若雙方協(xié)商出現(xiàn)分歧，被保險(xiǎn)人要求繼續(xù)投保的情況下，保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行，被保險(xiǎn)人支付離婚日保單現(xiàn)金價(jià)值的一半給另一方。

第三，夫妻給子女、老人購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn)。由于人身保險(xiǎn)涉及被保險(xiǎn)人的人身權(quán)益，《民法典》第一千零四十一條中又明確規(guī)定應(yīng)當(dāng)保護(hù)未成年人、老年人的合法權(quán)益。故在司法實(shí)踐中，以撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人名義購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，一般視為夫妻的贈(zèng)與行為，不作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。

●理財(cái)型人身保險(xiǎn)

《民法典》將投資收益列為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，即婚后使用個(gè)人財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)型人身險(xiǎn)除本金外帶來(lái)的投資收益也要納入分割范圍。

目前，實(shí)踐中分割理財(cái)型人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)一般可采取協(xié)議補(bǔ)償、分割補(bǔ)償和解除合同分割儲(chǔ)金三種方法。

協(xié)議補(bǔ)償，是指通過(guò)補(bǔ)償協(xié)議的形式，獲得保險(xiǎn)合同利益的一方按協(xié)議給予另一方部分補(bǔ)償。分割補(bǔ)償，是指離婚時(shí)分割保單的現(xiàn)金價(jià)值，獲得保險(xiǎn)合同利益的一方按照離婚日保單現(xiàn)金價(jià)值的一半支付給另一方。解除合同分割儲(chǔ)金，是指將保險(xiǎn)退保，退保金作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。

另外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同于一般理財(cái)型人身險(xiǎn)，其購(gòu)買(mǎi)目的是滿(mǎn)足養(yǎng)老需求，故分割方式稍有不同。根據(jù)《婚姻法》司法解釋中的相關(guān)規(guī)定，離婚時(shí)不滿(mǎn)足領(lǐng)取條件的，不分割商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。但可將使用夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的部分進(jìn)行分割。

與此同時(shí)，使用夫妻共同財(cái)產(chǎn)為其未成年子女購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型人身保險(xiǎn)，如成長(zhǎng)年金、教育年金等，分為兩種情況進(jìn)行分割。其一，夫妻一方或雙方為受益人，則視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。其二，受益人為未成年子女，則理財(cái)型人身險(xiǎn)視為父母對(duì)子女的贈(zèng)與，不予分割。

中國(guó)民法典多少條是保險(xiǎn)法？

民法典》沿用的是《合同法》第３９條第２款格式條款的定義，仍以“預(yù)先擬定”、“重復(fù)使用”為形式特征，以“訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商”為實(shí)質(zhì)特征。

需要注意的是，在格式條款認(rèn)定時(shí)，不能簡(jiǎn)單地因其具備了上述三特征就當(dāng)然判定該條款為格式條款。需要結(jié)合不同時(shí)期市場(chǎng)的供求情況、行業(yè)背景等來(lái)考量制定人或者使用人是否處于壟斷或者市場(chǎng)支配地位以及當(dāng)事人雙方的交涉能力，探究是否存在不可磋商的本質(zhì)，而不在于一方提出預(yù)先擬訂的合同內(nèi)容，另一方對(duì)此表示接受的締約模式。

保險(xiǎn)合同條款可分為標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款與非標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款。標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款一般需經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)審核或備案后才能使用。依照行業(yè)管理規(guī)定，變更已經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，改變其保險(xiǎn)責(zé)任、險(xiǎn)種類(lèi)別或者定價(jià)方法的，需要將保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率重新報(bào)送審批或者備案。因此，展業(yè)、洽談保險(xiǎn)合同條款時(shí)，保險(xiǎn)人一般不允許更改標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款，投保人在訂立合同時(shí)，往往只是就保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額等具體事項(xiàng)與保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商。故保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款存在不可磋商的本質(zhì)特征，屬于格式條款。

實(shí)務(wù)中常會(huì)以補(bǔ)充協(xié)議、特約條款、擴(kuò)展條款形式對(duì)標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款中的某些內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，保險(xiǎn)人也會(huì)預(yù)先將之部分或全部?jī)?nèi)容定型化、規(guī)范化，但這些條款并不像標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款一樣向社會(huì)公眾公開(kāi)宣傳（格式條款的廣泛性），也不是在某一特定時(shí)期將之訂入全部的保險(xiǎn)合同之中（格式條款的持久性），條款的使用僅在本次締約時(shí)，保險(xiǎn)人與投保人就相關(guān)事項(xiàng)洽商一致后，才將之納入保險(xiǎn)合同條款之中，成為整個(gè)保險(xiǎn)合同條款的組成部分。從訂入形式來(lái)看，其不具備“不可協(xié)商性”的特征，故不應(yīng)納入格式條款規(guī)范評(píng)價(jià)的范疇，應(yīng)按意思表示評(píng)價(jià)規(guī)則進(jìn)行解釋和適用。

實(shí)務(wù)中，也有保險(xiǎn)人在對(duì)投保單進(jìn)行承保審核、簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)加注一些未經(jīng)雙方洽商的條款，這些條款應(yīng)屬于保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后就該加注的內(nèi)容向投保人發(fā)出的新要約，若投保人收到保險(xiǎn)單后未對(duì)此予以確認(rèn)，因不是雙方的合意，該加注的條款就不是保險(xiǎn)合同的組成部分，自然也無(wú)格式條款或非格式條款評(píng)價(jià)的需要。

二、格式條款的訂入規(guī)則

第四百九十六條第二款：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。提供格式條款的一方未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。

《民法典》沿用了《合同法》第３９條格式條款訂入規(guī)則的規(guī)定——格式條款提供方締約過(guò)程的信息披露義務(wù)。格式條款承載的內(nèi)容被納入合同之后，對(duì)相對(duì)人是否具有法律約束力，必須要符合該訂入規(guī)則。當(dāng)事人就格式條款的效力發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，首先就要對(duì)納入合同的這些條款進(jìn)行訂入審查，而后才是效力審查。

１、公平原則

格式條款的訂入須遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，這是對(duì)格式條款提供方的基本要求。不得利用優(yōu)勢(shì)地位損害相對(duì)方的權(quán)益，不得利用相對(duì)方的無(wú)經(jīng)驗(yàn)或者利用自己的優(yōu)勢(shì)地位，致民事主體之間利益關(guān)系失衡