互聯(lián)網(wǎng)金融的典型案例

四大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行，騰訊推出的微信聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)的手機(jī)端支付，淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)的余額寶，還有包括：易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺。

2013年全球私募股權(quán)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的領(lǐng)域延續(xù)了過去幾年的火熱。僅5月份，Twitter宣布收購大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)公司Lucky Sort；IDG宣布兩宗與虛擬貨幣相關(guān)的投資；微軟擬出資10億美元收購Nook Media公司數(shù)字資產(chǎn)。

2014年7月國內(nèi)某P2P公司完成C輪融資，三年內(nèi)累計(jì)融資金額超6億元。C輪融資主投資方是蘭亭投資，為新加坡主權(quán)投資公司淡馬錫子公司。此外，前兩輪投資方光速安振中國基金、紅杉資本、凱鵬華盈中國基金都追加了投資 微金融又稱微信金融 ，是2012年左右新興的一種金融模式。即借助微信等典型的社交媒體平臺，為用戶提供相對理財(cái)，投資，貸款等規(guī)模較小的金融行為環(huán)境，一般情況下，指的是為中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者、個(gè)體工商戶、小額投資者等提供的金融服務(wù)。日前有第三方平臺發(fā)布了微信金融平臺排名，以其中名列前位的“閃電借款”為例，2015年第三季度財(cái)報(bào)顯示，其閃電借款平臺7、8、9三個(gè)月撮合交易額分別有1.95億、2.28億、2.67億，增長極其迅猛。

隨著微金融信息服務(wù)體系的不斷壯大，微金融信息服務(wù)的概念也在擴(kuò)大，現(xiàn)在其最為準(zhǔn)確的定義是：專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供的，小額度的、時(shí)間短的、可持續(xù)循環(huán)的微金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動?！?/p>

微金融信息服務(wù)的特點(diǎn)有兩點(diǎn)：一是以中小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶；二是由于客戶有特殊性，它會有適合這樣一些特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 以規(guī)模龐大的線下POS收單市場來說，越來越多的第三方支付企業(yè)對線下收單市場的拓展，未來線下支付將給整個(gè)綜合支付市場格局帶來重要影響。

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電子商務(wù)的發(fā)展，為銀行提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和方式，這為即將納入世界金融體系的中國銀行業(yè)，特別是新興的中小銀行帶來了新的機(jī)遇。銀行服務(wù)要滿足電子商務(wù)的要求并提供相應(yīng)的支持，服務(wù)的內(nèi)容和方式必須進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，以滿足在Internet技術(shù)飛速發(fā)展的今天，客戶不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，交互的進(jìn)行金融活動的需要。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行是必然趨勢。網(wǎng)絡(luò)銀行就是銀行的客戶利用個(gè)人電腦，通過Internet獲得銀行的各項(xiàng)WWW金融服務(wù)。

神州數(shù)碼（中國）有限公司是國內(nèi)最大的系統(tǒng)集成商之一，在銀行信息系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)域具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的解決方案，并積極融入電子商務(wù)等新興技術(shù)及業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，研發(fā)出一套適應(yīng)Internet潮流的新興金融業(yè)務(wù)解決方案，網(wǎng)絡(luò)銀行便是其一。

深圳農(nóng)行成立于1979年，伴隨著深圳特區(qū)各項(xiàng)建設(shè)事業(yè)的飛速發(fā)展不斷成長起來，樹立了信譽(yù)卓著、實(shí)力雄厚、功能完善、金融產(chǎn)品齊全的國有商業(yè)銀行形象。目前，全行126個(gè)分支機(jī)構(gòu)遍布特區(qū)內(nèi)外，本外幣各項(xiàng)存款規(guī)模超過250億元，可為客戶提供儲蓄、貸款、代理、結(jié)算等種類齊全的服務(wù)。香港作為農(nóng)業(yè)銀行最大的分行之一，地處深圳特區(qū)，毗鄰世界性金融中心，因此深圳農(nóng)行非常重視金融電子化工作，行內(nèi)的金融電子化水平在農(nóng)行系統(tǒng)乃至全國銀行業(yè)都處于領(lǐng)先地位。

為了進(jìn)一步開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在未來電子商務(wù)中獲得先機(jī)，深圳農(nóng)行與神州數(shù)碼（中國）有限公司公司合作，以建設(shè)一套先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

一、 系統(tǒng)需求

深圳農(nóng)行對網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)提出了如下需求：

1. 安全交易

2. 支持銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，支持新業(yè)務(wù)擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)在線交易。

3. 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)作為綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的前置業(yè)務(wù)系統(tǒng)，能夠與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)方便集成，支持多種主機(jī)、數(shù)據(jù)庫和通訊協(xié)議，可以和其他的前置業(yè)務(wù)系統(tǒng)共享主機(jī)業(yè)務(wù)服務(wù)器的交易處理。

4. 支持7x24小時(shí)全天候服務(wù)，充分利用系統(tǒng)和設(shè)備的能力，既可為銀行帶來豐厚的利潤，又能為客戶帶來真正的便利。

5. 界面友好，使用方便。

6. 安裝和維護(hù)方便。

7. 具備高性能、高擴(kuò)展性和可伸縮性。

二、 方案設(shè)計(jì)

針對深圳農(nóng)行的需求，我們進(jìn)行了方案設(shè)計(jì)。

1. 系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

網(wǎng)絡(luò)銀行通過專線連入Internet，客戶使用瀏覽器通過Internet訪問服務(wù)器，主機(jī)接收通過服務(wù)器傳送上來的交易請求及相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)行聯(lián)機(jī)事務(wù)處理并保存有關(guān)交易數(shù)據(jù)，有關(guān)信息通過服務(wù)器傳送給瀏覽器端的客戶。

2. 軟件結(jié)構(gòu)

深圳農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)由應(yīng)用前端、應(yīng)用網(wǎng)關(guān)和通訊接口三個(gè)部分組成，與客戶端瀏覽器、主機(jī)業(yè)務(wù)服務(wù)器一起構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行環(huán)境。安全管理貫穿于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境。

3. 安全性

為了保障網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行，我們從以下三方面進(jìn)行了安全性設(shè)計(jì)：

(1) 客戶合法性檢驗(yàn)

(2) 安全的數(shù)據(jù)傳輸：傳輸數(shù)據(jù)的保密性、傳送數(shù)據(jù)的完整性、交易雙方的身份認(rèn)證、交易的不可否認(rèn)性。

(3) 銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全

在對深圳農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行安全規(guī)劃時(shí)，神州數(shù)碼（中國）有限公司和農(nóng)行在系統(tǒng)所要達(dá)到的安全性、使用的便利性和所需的成本三者之間進(jìn)行了權(quán)衡，制定出符合深圳農(nóng)行和客戶雙方利益的安全策略。

三、 功能實(shí)現(xiàn)

深圳農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)銀行具體實(shí)現(xiàn)的功能有：公共信息查詢、帳戶查詢、資金轉(zhuǎn)帳、憑證掛失、修改密碼、各種中介代理業(yè)務(wù)、在線申請、客戶服務(wù)、金融理財(cái)?shù)取?

特別值得一提的是，深圳農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)為平安保險(xiǎn)公司推出了平安保險(xiǎn)客戶終端系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了平安保險(xiǎn)公司與農(nóng)行的資金統(tǒng)一結(jié)算，使平安保險(xiǎn)公司能夠更加及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的監(jiān)控全公司的資金流動狀況，方便公司中央結(jié)算系統(tǒng)的管理，充分盤活資金，提高資金收益率。

四、 客戶評價(jià)

從1998年12月起，神州數(shù)碼（中國）有限公司對深圳農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)進(jìn)行了開發(fā)，并于1999年4月開始試運(yùn)行，效果良好。網(wǎng)絡(luò)銀行的開通，將為深圳農(nóng)行帶來較高的投資回報(bào)，并將減少網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，降低經(jīng)營成本，增加收入來源，使深圳農(nóng)行向全能服務(wù)的方向發(fā)展，提高品牌形象，吸引更多客戶。該項(xiàng)目的成功充分說明神州數(shù)碼（中國）有限公司在金融信息系統(tǒng)和電子商務(wù)建設(shè)方面的先進(jìn)水平和豐富經(jīng)驗(yàn)。

網(wǎng)上銀行案例分析

一,可能銀行卡密碼設(shè)置過于簡單,如設(shè)置身份證上的生日數(shù)字為密碼,從而導(dǎo)致密碼泄露,犯罪分子偽造假卡取走資金.(事實(shí)上,現(xiàn)在使用的銀行卡是普通的磁卡,極易被仿造,只要你的密碼和卡號被有預(yù)謀的犯罪分子所知,你卡上的錢基本上就沒有了)

二,犯罪分子利用特殊的軟件,根據(jù)你的卡號配解你的密碼,然后偽造假卡進(jìn)行竊取.

所有銀行卡資金被竊取的前提一定是密碼被竊取,銀行卡取款的唯一憑證就是取款密碼.所以防范措施就是保護(hù)好自己的個(gè)人信息,如無必需,盡量不要泄露自己的銀行卡號.家庭成員信息,身份證號等.盡量多辦幾張卡,收款與匯款的分開辦理,也有助于降低風(fēng)險(xiǎn).還有就是取款的時(shí)候,特別是ATM機(jī)取款的時(shí)候更得注意,大部分的密碼泄露案件都是因?yàn)锳TM機(jī)取款的時(shí)候密碼被人竊取.所以取款的時(shí)候注意看一下周圍有沒有可疑的人,觀察一下取款機(jī)有無異常(經(jīng)常有報(bào)道,有取款機(jī)上面被人裝了針孔攝像機(jī),插卡口被人裝了讀卡器),輸入密碼的時(shí)候注意用手擋住,不讓你后面的人看到或者隱藏的攝像機(jī)看到.只要保護(hù)好你的密碼你的資金基本上就是安全的.

至于說責(zé)任,現(xiàn)在還沒有很明確的規(guī)定,已有的案例,據(jù)我所知,因?yàn)槿】顧C(jī)被犯罪分子裝了攝像機(jī)而造成資金丟失的,只有廣州有一例是判銀行負(fù)全責(zé)的,其他都被判銀行無責(zé),消費(fèi)者倒霉了.我個(gè)人認(rèn)為,銀行做為取款機(jī)的所有者和服務(wù)的提供者,有責(zé)任保護(hù)服務(wù)對象的合法權(quán)利,但在因?yàn)槿】顧C(jī)出故障多取錢都判無期的中國,法律的公正性遭受質(zhì)疑也就不足為奇了

網(wǎng)上銀行有U盾或電子口令卡也會被盜嗎

U盾其實(shí)不安全的，以前央視就曝光過建行usb key用戶網(wǎng)上銀行被盜的案件的。

黑客可以通過木馬復(fù)制用戶的usb key 的，然后就能輕松轉(zhuǎn)賬了。

個(gè)人到覺得口令卡更安全些，只要你自己不把口令卡丟失，黑客必須要侵入銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，才能知道你賬戶對應(yīng)的口令卡上面的數(shù)字口令。

我一直在用工行的口令卡，一張卡可以用1000次哦，不像建行的，只能用30次。

1． 結(jié)合案例，試分析對于網(wǎng)上銀行的安全性，你有何見解？是否還有需要增強(qiáng)的環(huán)節(jié)或內(nèi)容？

在網(wǎng)上交易時(shí)候務(wù)必對電腦進(jìn)行查毒。盡量少在網(wǎng)吧等公眾場合使用網(wǎng)銀。