養老金虧空的簡單介紹

2022-12-05 糾紛

社會主義好，養老自己搞（一）

某日跟我老公roleplay，跟他討論養老，結果就引發了理工科男生的話題。結果某個人就開始引經據典，我發現好像他在這方面還有一些自己的理解，于是順水推舟，讓他寫一下自己在這方面的理解。

他一口應允下來，卻在真正開始寫的時候告訴我我給他挖了一個坑。因為接下來他真的跟寫學術論文一樣開始研究了養老金的前世今生。

大家好，作為一個80后的中年奶爸，我的父輩響應了計劃生育政策，我自己也不甘落后，即響應計劃生育又贈送了國家一個晚婚晚育。

仔細想了想，這么多年從自己上學到工作，結婚，買房，孩子上學，這是一個被社會反復教育和毒打的過程，我還在其中左右橫跳，專挑困難模式嘗試。

我對保險一直是比較懵的狀態，但是我老婆在老鼠搬家精神的指導下，我家一年交的保費成功折騰到20萬的級別。我看著比我腦袋還厚的保單合同，一邊流淚一邊自我安慰，好歹身價也幾百萬了，而且越老越值錢。

俗話說自己花的錢怎么看都順眼，這么錢多交進去了，我好歹看一看這些幾百萬的合同到底說了些什么，畢竟我自己去做個一百多萬的項目，經常是把客戶當成爸爸的。

保險這個東西，通常是買的時候稀里糊涂，續費的時候撕心裂肺，要是買個意外和醫療險，還會覺得至少是“剛需”，但是養老金，教育金，通常就覺得是個“坑”。在沒看合同的時候，我也是這么認為，憑運氣掙錢，憑本事花錢，隨便買點股票基金甚至是扔到余額寶里都比買保險劃算。

直到我問了我爸媽一句，他們一個月領多少養老金，我發現我好想搞混了一個概念。父母的情況，各家都有不同，我建議哪天你也和父母聊聊退休金，問問他們關心的是什么，這種母慈子孝的場面，估計在各位初中之后再也不曾體會過。

我現在敢拿去做“投資”的錢，都帶點玩票性質，即使賠光了，也不影響生活，最多睡幾個月沙發，每個月5-10%的收益只是“零花錢”，因為支撐我的底氣是我每個月的收入，這才是大頭；

如果我老了，即使我有1000萬現金，我還敢為5%的收益去做all-in嗎？

到那個時候還能支持我去玩票的，必須有穩定的收入，可如果我不是老板，不是股東，不是我走了老板就自殺的磚家，那個時候我能依靠的好像就只有養老保險了。

所以我認真地體會了我父母的生活狀態，認真地思考了養老這個問題，發現我不懂養老的狀態，未來養老同樣需要的大量的資源，困難程度不亞于現在生活的壓力，想要一個過的去的養老狀態，要么自己牛B，要么兒子牛B，否則每一分錢都要自己準備。

這個系列會分三期更新，邊更新邊思考邊討論。

雙軌制已經成為歷史，但是作為公認的養老金虧空的主要原因，我們有必要了解一下雙軌制的前身。

簡單來說，我國的養老政策經歷了：

（1）國家統籌（“救濟型”1949-1976）

（2）企業和單位負責（1977-2010）——

（3）統籌賬戶（“補助型”2011至今）三個階段，前兩個階段個人不用繳納或者只需繳納很少一部分錢（低于3%）。

在第（2）階段的1991年，國務院頒布了《關于企業職工養老保險制度改革的決定》，經過利益相關方不斷的研究和探索，改革進程基本停滯，形成了企業和事業單位兩種不同的養老制度，即“雙軌制”。

雙軌制最大的差別就是養老金領取比例，對應的標準分別為：

企業職工為上年度職工人均工資的40-60%，職工按照一定比例繳納（3%以上），機關事業單位則為同級別職工平均工資的90%，職工一分錢不繳納。

考慮到90年代以來企業職工要和單位一起交錢養老，企業面臨經營困難、下崗、破產，實際操作中，病退、早退、空賬和貪腐等，企業職工能順利領到養老金已屬不易，金額更是慘不忍睹；

而機關事業單位不但不用交錢，通過2006年的工資套改，收入又大幅提高，進一步拉大了二者養老金收入的差距。這是也是造成養老金虧空和不公平的核心原因，而機關事業單位的養老是由國家財政負擔，實際就是老百姓買單。

改革確定的養老三大支柱：

1）基本養老保險（社保，只保最基本）；

2）企業年金（職業年金）；

3）個人儲蓄養老金（商業保險、個稅延遞養老——每月從工資中扣除一定額度，同時享受該額度的個稅優惠，退休時一次性或按期領取養老金，或購買商業養老保險）

三者的關系是：基本養老餓不死，企業年金范圍小，個人儲蓄是核心。而要搞明白為什么會出現這種情況，需要簡單了解一下現階段我國社保政策。

我國的養老保險，目前有兩種形式：

1）城鎮職工基本養老保險（簡稱：城鎮養老），這種是有公司和單位的城鎮職工養老保險，到2019年底約有4.3億人享受，也就是企業和機關事業單位的退休人員。

2）城鄉居民基本養老保險（簡稱：城鄉養老），這種可以理解為沒有工作的人買的養老保險，到2019年底約為5.3億人參保，這類保險來自于2014年國家將新型農村社會養老保險（新農保）和城鎮居民社會養老保險（城居保）合并而成，針對的就是沒有在政府和企業工作的社會人員。

城鎮養老和城鄉養老看似復雜，實際上研究完了之后，我們只要記住一個數據就可以，城鎮的養老金常年保持在農村養老金二十倍以上水平（2019年城鎮養老為3.98萬/年，城鄉養老為1900/年，沒有看錯，就是1900元每年，也就是別人常說的每個月百八十塊錢的農村養老保險，差距為20倍）。

我們研究這個干嗎？而且在北上廣這種大城市，周圍人不都是有工作有單位嗎？而且我們都交著社保，效益好的單位都是頂格交，誰能動得了我的養老金？

那就讓我們接著看一下，養老金怎么發？將來夠不夠？

城鎮：參保人數4.02億（2017），領取人數1.01億（2016）。城鎮社保支出：3.19萬億（2016）/3.79萬億（2017），人均年領取3.153萬元（2016）

城鄉：參保人數5.13億（2017），領取人數1.53億（2016）。城鄉社保支出：2150億（2016）/2398.7億（2017），人均年領取1408元（2016）。

盡管城市和農村的養老金差距巨大，但是依然達不到夠用的程度（見下表）。

我們可以看到，即使到了2019年，領取比例高的城鎮居民養老金，年領取金額也只有4萬左右。4萬塊什么概念？也就是一個月3300元，一天110塊。

大家覺得這些錢將來夠用嗎？我們的養老金到底是怎么構成的？下一講我們會繼續來分析這個問題。

養老金虧空的簡單介紹

中國養老金虧空的根本原因是什么

有大約2億人，沒有繳費，直接領取養老金。

并且隨著年輕人逐漸減少，繳費人群以后會減少。

短期內社保空賬的對策：2017-11-18國務院出臺政策，央企等國企劃轉10%的股權給社保基金，增強社保基金實力。

(參照：2016年,102家央企利潤總額1.2萬億元，10%就有1200億元。）

建議采取更多措施，比如，公務員人數和行政支出每年遞減2%，財政稅收每年劃撥社保基金遞增2%等，進一步提高社保實力。

養老金缺口的解決辦法，除了延遲退休，還有哪些方法？

養老金缺口的解決方法，除開延遲退休，還有沒有別的辦法呢？其實這當然是會有的，可是延遲退休是解決養老金缺口的最主要的關鍵方法，所以說延遲退休算得上是解決養老金缺口的關鍵，自然我們要圍繞延遲退休，來從根本性的解決這種情況。雖說現在還沒有執行延遲退休，也沒有明確實行時刻表，可是未來一定會實行，這是毋庸置疑的。

自然很能，好多人總認為延遲退休對于我們本人會有很大影響。這一主要還是適用于沒有辦理退休的一些群體，特別是間距退休年齡規定，也有10年以上的群體，可能有一個較大的危害，這是毫無疑問的。如果說你10年之內不可以辦理退休，那樣顯然延遲退休在10年左右的時間段極有可能會落地執行，到那個時候我們將會追上延遲退休，所以說針對這部分群體的影響應當而言是非常大的。

延遲退休從源頭上它是能夠解決養老金缺口問題，由于延遲退休直接把大家離休領取養老金的人口變化變成了適齡勞動力人口，比如說延遲退休將從60歲延遲到65歲，那么是不是這5年環節的群體先從離休領取養老金的人口變化變成了適齡勞動力的人口，從而減少了領取養老金的人口數量，也提升了適齡勞動力的人口數量，可以說做到了一舉雙得。

一方面它可以解決大家養老金缺口問題，另外一個層面還可以解決大家人口老齡化的難題，所以說可以達到這樣的一個功效，那也是延遲退休所實行的效果。在以前農村地區是沒有養老金的，所以說大部分農戶就等于是活到老干到老，而2009年之后上線了農村養老保險，從一定程度上將農戶人群納入到了社保的體系之中來，所以說這種社保制度都在一步一步的改革，一步一步的轉變，一步一步地朝著大家本人，更加好的方位去改變。

螞蟻社保：養老保險金缺口擴大！我們未來靠什么養老？

網上流傳著一句話，“ 養老金將在2035年耗盡，80后恐怕是沒有養老金領了! ”，難道交了這么多年的養老保險，說沒就沒了？我們交出去的錢最后都給別人做“嫁衣”了嗎？

在中國社科院世界社保中心發布的《2019-2050年中國養老金精算報告》中，基于近幾年城鎮職工基本養老保險單位繳納比例降至16%與推遲退休的假設，對未來二三十年中國的養老金狀況進行了預測。

預測的部分結果顯示：在2019年，是由接近2個繳納者來贍養1個離退休者，然而到2050年，幾乎為1個繳納者來贍養1個離退休者。這意味著，年輕人的養老壓力不斷增大。

除此之外，還有一個預測：在“大口徑”下，2019年全國城鎮企業職工基本養老保險基金累計結余為4.26億元，此后持續增長，到2027年達到峰值6.99億元，然后開始迅速下降，到2035年會耗盡累計結余。

到2035年，最早的80后才55歲、最早的90后也才45歲。所以，沒有被國家分配過工作的他們，在經歷“996福報”、按時足月地繳納社保之后，養老金竟然一分錢都得不到？之前投進去的錢都打水漂了？

其實，這一切都是我們杞人憂天而已。由于我國的養老保險制度從1995年才開始實施，當時的工資都為幾十元、幾百元，收取的養老保險金額自然不多。經過多年的通貨膨脹，當時雖然只繳納了幾十元社保，現在卻能夠領取到上千元的養老金。同時，隨著人口撫養比的變化，年輕勞動力占比減少、退休人員占比增加，所以在一定時間內產生虧空是不可避免的。

那現在繳納社保，以后還能不能領到養老金呢？

答案是肯定的。

在《2019-2050年中國養老金精算報告》發布后不久，人社部回應了“2035年中國養老金將要用光”的預測，稱“ 完全能夠保證養老金的長期按時足額發放 ”。

舉個例子，早在2016年，黑龍江全年收到的社保養老金為890億元，而支出養老金為1210億元，有很大的資金缺口。但是過去了快5年，黑龍江的養老金依舊照常發放。

養老是當前社會一個很重要的問題，養老保險關乎國計民生，即便是有所虧空，國家也會想盡辦法來解決。看到這里，你是不是可以稍稍放心了呢？

為了解決未來養老金不足的問題，國家已經有了應對措施。

1、雙軌制并行

雙軌制并行，就是把機關事業單位和普通企業的待遇拉平。把公務員的養老補貼轉移到普通職工身上，以降低養老金支付壓力。

2、延遲退休

從2022年起，女性工人的退休年齡先每3年提高1歲，等從目前的50歲逐步提高到55歲后，男性和女性職工再開始按照每3年1歲的政策同步提高退休年齡，最終過渡到男性65歲、女性60歲退休。

延遲退休是一個效果比較顯著的方法，也是國際上應對老齡化問題的普遍方法。只不過要辛苦打工人了，要多打幾年工才能好好養老呢。

3、社保基金

推行社保基金能夠有效地應對貨幣通貨膨脹，并且還能增加資金，也能夠緩解養老金給付的壓力。

說到這里，可能就會有朋友問了：都說掙錢的人變少了，領養老金的人多了，提高掙錢的人數不也能緩解嗎？

這話說得也在理，但我們也需要看看這個方法是否可行。其實，早在2015年就已經實施全面放開二胎政策了，但是幾年下來，出生率又提高了多少呢？現在的養孩成本早已不是十年前能夠相比的了，多養育一個孩子，對年輕人來說都是不小的壓力。想要提升年輕人的生孩意愿，趕在養老金虧空前出現更多“掙錢的人”，道阻且長！

雖然政策上已經有了解決方法，但是最可靠的還是自己繳足養老金，提前做好準備！只要按要求繳足了養老保險，國家就可以為你的老年生活兜底哦！

養老保險個人賬戶空賬影響養老金發放嗎

專家回應：空賬不是養老金虧空，不影響養老金發放;只要社會穩定、經濟發展，中國能養活自己的老年人有關養老金虧空的另一說法是，我國社會養老保險個人賬戶空賬達2.2萬億元。空賬等于養老金虧空嗎?對此，鄭秉文說，“個人賬戶空賬與養老金虧空不是一回事。空賬并不影響當前養老金的發放，它潛在影響的是未來，即未來老齡化帶來的制度支付能力和下一代人的繳費壓力。”唐鈞說，我國實行社會統籌加個人賬戶的養老保險制度，因為歷史原因，多數個人賬戶只是一個名義賬戶，但是等到人們退休時，政府都要按照社會統籌加個人賬戶的計算公式來發放退休金。因為我們建立的是國家、企業、個人三方共同負擔的養老保險制度。那么，隨著老齡化的到來，政府的養老保險支付能力會不會降低?唐鈞認為，“現在總是講幾個人養幾個人，這其實是局限在‘保險’的框框中算計收多少錢、發多少錢。如果從社會分配的高度去看社會養老保險，除了單位繳費和個人繳費，還有很多籌資手段，如財政補貼、國有資產補充等。”胡曉義也表示，面對人口老齡化，一是不怕，堅信只要保持社會穩定、經濟發展，中國任何時候都能養活自己的老年人，而且會讓他們生活得越來越好;二是認真對待，必須立足于國情不斷探索，抓緊進行制度、政策、資金安排的準備。雖然空賬問題不必擔心，但專家們同時也指出制度存在的問題。鄭功成強調，“目前有一個大家忽視的問題是，本來應當現收現付的社會統籌基金在一些地區出現大量結余，這是制度結構的異化，它已經嚴重地影響到了權益公平、費率公平與可持續發展。”有社保方面的疑問，請咨詢

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