網銀操作風險案例

近年來隨著信息技術在金融領域的運用日益深化,隨著網上銀行取得較快發展,并呈現加速趨勢,同時其操作風險也呈現出新的變化趨勢。以下是我為大家整理的關于網銀操作風險案例，給大家作為參考，歡迎閱讀!

網銀操作風險案例篇1

一、案例經過

某日，一名50歲左右的男子在一名30歲左右的女士陪同下，到某支行網點辦理電子銀行注冊業務。該名男子出示的身份證是真實有效的，持有的銀行卡也是正常卡，符合電子銀行“本人辦”的要求。但是，細心的柜員在與其交流時發現，該名男子比較木吶，觀其神情，有點呆板，反而與其一同前來的那名女士，卻表現得十分精明。當柜員與男子進一步深入交流時，該女士表現得比較激動，并且以較為激烈的言辭對柜員施加壓力。柜員頂住壓力，經過一番耐心細致地了解，最后才弄清楚，原來該名男子申請辦理網上銀行，不是給自己用的，而是給那名女士用的，并且互相之間還不是很熟。根據最近案例通報中發生較多的關于犯罪分子利用他人注冊網上銀行供自己實施經濟犯罪的案例情況，該柜員警覺到這筆業務存在隱形風險。為了維護客戶利益，同時也為了維護該行的信譽，該柜員宛轉地拒絕了這名男子的網銀申請，同時告知那名女士，如果需要使用網上銀行，必須自己持真實有效的證件，到銀行的任何一個網點，隨時可以申請注冊網上銀行。

二、案例分析

從整個案例過程來看，這是一起利用他人合法有效證件辦理網上銀行而供自己使用的典型案例。如果該柜員沒有高度的責任感和敏銳的警覺性，僅簡單地依據制度、流程行事，雖然合法合規，但極易引發風險。一旦風險轉化為事實，不但會給客戶帶來經濟損害，而且會給銀行造成負面影響。

三、案例啟示

目前該行電子銀行注冊實行的是“本人辦，本人簽名，交本人”的原則，在實際操作過程中，該行柜員執行得比較嚴謹。但是，是否是本人使用，銀行及社會各方的監控依然是一個空白，而柜員在辦理業務的過程中，能主動分析判斷是否是本人辦理，本人使用，無形中為該行電子銀行增加了一道防火墻。通過該案例，我們得出如下啟示：

(一)柜員辦理業務時應注意察言觀色。柜員在辦理該類業務過程中，應結合平時學習的案件防范方面的案例，有意識地觀察申請人辦理網上銀行注冊申請是否是自主意思的表現;身邊是否有 其它 可疑人員;申請人的神情神色是否是自然流露;是否有遭受他人操控與操縱的可能。

(二)服務中多與客戶交流溝通。柜員在服務過程中，通過善意的、有意的交流、溝通，可以讓許多客戶的隱形問題逐步浮出水面。許多當局者正處于“迷惑”的狀態，我們作為責無旁貸的服務者，有必要想方設法了解真相，說服對方，使其走出迷局，達到“清醒”的境界，以保全自身!

(三)做好客戶防范網銀風險告知工作。為客戶辦理網上銀行業務時，一定要做好耐心細致的解釋工作，對客戶把自己的網上銀行轉借給他人使用所產生的危害和必須承擔的法律責任，明確地告知客戶。同時，注意告知技巧，不能因為防范風險而使被拒絕的客戶對我行產生不滿情緒，既要使客戶能明白個中的要害所在，又要使客戶心悅誠服地接受我們不能輕易給他辦理網銀的現實。

網銀操作風險案例篇2

用戶徐先生在某款網絡游戲中，看到有人在聊天頻道喊話，低價出售游戲幣。徐先生于是通過對方留下的QQ號與對方進行了聯系。對方邀請徐先生到知名的網游交易平臺“5173”上進行交易，并提供了5173的商品鏈接。

徐先生使用農行網銀支付購買后，頁面提示交易不成功。徐先生向對方詢問，對方就給徐先生提供了一個“5173客服QQ”號碼，請徐先生與客服聯系，協商解決。

徐先生與客服交流后，客服要求徐先生提供姓名和身份證號碼等信息進行核對。徐先生如實提供后，客服向徐先生提供了一個退款鏈接。但徐先生打開后，進入的卻是一個授權支付的界面。

徐先生對這個頁面表示不解，客服隨即提出遠程協助徐先生完成退款操作。隨后，徐先生同意對方通過QQ對自己的電腦進行遠程操作，完成授權后，徐先生感到對方的操作很可疑，隨即終止了對方的遠程操作。

但等徐先生查看自己的農行賬戶時，發現其中已經多了5900元的支付記錄。其中，先前支付的900元實際上是購買了電話充值卡，但充值卡去向不明。其余5000元的去向也不明所以。

網銀操作風險案例篇3

通過銀行網銀系統，將一個銀行個人賬戶中的資金轉到另一個銀行個人信用卡綁定的虛擬卡賬戶時，該虛擬卡賬戶顯示的到賬金額比實際轉入金額增加了一倍。29歲小伙發現這一銀行系統漏洞后，以此方式從某銀行套取1935萬余元，另超額透支769萬余元。2016年6月，該案在市中院開庭審理，并將擇期宣判。

1、案件概述

2014年，小衛發現，通過銀行網銀系統將其在某銀行個人賬戶中的資金轉至另一家銀行個人信用卡綁定的虛擬卡賬戶時，該虛擬卡賬戶顯示的到賬金額比實際轉入金額竟然增加了一倍。

一開始，小衛以為只是偶然事件，但隨后他測試發現，確實是銀行系統有此漏洞。之后，小衛用自己名下的儲蓄卡和4張銀行信用卡，及以父親姓名辦理的3張銀行信用卡，不斷進行重復操作，將儲蓄卡賬戶的資金轉到個人信用卡綁定的虛擬卡賬戶上，待資金虛增一倍后，再將資金從虛擬卡賬戶通過綁定的個人信用卡刷卡轉回儲蓄卡賬戶，或將資金從虛擬卡賬戶轉至自己控制的其他個人銀行賬戶再轉回儲蓄卡賬戶的方式，反復循環操作。11天的時間，小衛操作248筆，賬戶上虛增資金共計3528萬余元。

由于部分虛增資金上賬滯后、銀行監控系統沖正等原因，截至案發時，實際被套取的虛增資金有1935萬余元。同時，小衛在操作過程中還超額透支了銀行資金769萬余元，兩項實際到手的資金共計2704萬余元。

被套取資金的某銀行湖北省分行發現小衛操控的7張信用卡賬戶上密集發生大量資金頻繁進出，且轉出資金遠超轉入資金，不符合信用卡使用規則，造成超限額透支，遂通知發卡行江漢支行。次日，江漢支行向公安機關報案。公安機關經偵查，于當日23時許，在江岸區的一家酒店將小衛抓獲。

案發后，公安機關對小衛轉出和使用的部分資金循跡查獲，追回金額677萬余元。被套取資金的銀行分別通過打電話、上門等方式多次讓小衛還錢。小衛歸還了102萬余元，至今仍有1925萬余元無法償還。

2、商業銀行信息科技風險防范不足

目前，隨著科技高速發展，銀行電子產品業務越來越多，網上銀行，手機銀行的功能也不斷推陳出新，競爭也越發激烈。而由于各項軟件的漏洞而引發的風險加速暴露。本案例中銀行網銀存在漏洞使得被告有機可乘，套取銀行資金，使得銀行蒙受損失。本案例中銀行面臨此風險應歸類為信息科技風險。信息科技風險是指信息系統在規劃、研發、建設、運行、維護、監控及推出過程中由于技術和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽等風險。

信息科技風險產生的原因主要包括：(一)系統災備機制不健全，應急預案不完善。(二)商業銀行信息系統建設實行外包機制，潛在風險較為突出。(三)日益增多的應用信息系統未實現有效整合， 系統安全 風險加大。(四)科技軟硬件基礎設施薄弱。(五)信息系統運行保障能力不足，存在數據備份損毀的風險。(六)信息系統安全存在風險隱患。(七)預警監測體系亟待完善。(八)科技信息衍生品風險管理不到位。

3、風險啟示

防范信息系統風險建立信息科技風險管控體系是關鍵。商業銀行應借鑒先進金融機構的良好做法和國際標準，從業務需求出發，在組織機構、人員、技術和流程四個方面加強信息科技風險管控，研究建立信息科技風險管控系，做到事前有預防、事中有控制和事后有檢查，將技術防范為主的被動信息安全工作，轉變為以預防為主的主動信息科技風險管控。

(一)加強對商業銀行業信息科技風險管控工作的組織領導。建立全系統自上而下的信息科技風險管控體系，落實信息科技風險管理和防范責任，內外合力，齊抓共管，處理好業務發展與信息科技風險防范之間的關系，加大對信息科技的投入，積極采取 措施 消除信息科技風險重大隱患。高度重視科技隊伍建設，打造一支穩定、團結、高效的科技隊伍，要加強復合型人才培養，有針對性地組織對信息科技人員培訓，加大人才引進力度，有效集成人力資源，建立與信息科技風險防范相關的激勵和獎懲機制，形成信息科技風險防控合力，為商業銀行業務發展和科技風險的管控提供強有力的人力保障。

(二)加強對信息科技重點環節的風險防范。一是要提高信息系統運行保障能力。加大科技軟硬件設施投入，消除單點故障隱患。完善各項管理制度，制定應急預案并組織演練，提高抗風險能力和突發事件應對能力。二是完善信息系統安全運行體系。對機房、網絡設備、主機設備、網絡及數據訪問、科技人員操作風險等方面進行全面安全評估。設立信息科技風險管理部門及崗位，嚴格執行開發、運行、維護等崗位分離及關鍵崗位的 AB 角配備，完善相關管理制度。三是加強項目外包風險管理。對外包公司的規模、技術水平、業務保障能力、保密等進行全面評估，在外包合同中明確要求外包公司提供系統核心源代碼及相關信息。盡快提高銀行科技人員核心業務系統自主開發能力和系統安全策略自主配置能力。四是加強業務系統風險管控。對由于IT系統的缺陷和不足引發的案件，要 總結 教訓并認真整改，做到人員控制、制度控制、系統控制三到位。

(三)健全災備機制，確保業務連續運行。商業銀行在數據大集中后，仍應注重保證本地使用數據的安全性，對一些數據要求相對高的交易數據，應采用硬件雙機備份或者應用程序備份方式。獨立法人機構應加快異地災難備份中心的建設，確保數據的安全性、完整性;在網絡災備方面，暫時沒有條件啟用主網和輔網雙路并行的機構，可選擇在同一區域不同網點分散租用不同網絡供應商線路的方式，緩解突發故障造成的影響。

(四)提高信息系統整合度，優化各類系統。隨著信息系統的增多，必然導致安全隱患的增加，因此商業銀行應對已上線的、準備上線的、計劃開發的各類信息系統進行優化整合，在全面完成業務數據大集中的基礎上，建立適應客戶需求變化的信息資產風險管理統一框架。要大力整合現有業務流程、數據信息、數據應用和數據控管等，盡量合并功能重復的信息系統，減少內部和外部的連接數量，優化彼此關聯的信息系統，提高信息系統安全系數。

(五)加強科技信息風險監管，提升風險管控能力。一是監管部門要迅速探索建立商業銀行信息資產風險監管標準體系，著重解決商業銀行信息資產風險評估與定價標準，按業務系統性質及其隱形資產價值、網絡運行特性以及運營商素質等方面內容，科學劃分信息資產風險級別與管理要求。二是應迅速建立商業銀行信息資產風險監管法規體系，從系統開發、使用、維護、管理以及網絡運營商與IT公司的資質、素質等各個層面提出相關指引，確保系統從研發到使用全過程合規合法。三是要進一步加強科技信息風險現場檢查。基層商業銀行由于自身風險防范能力薄弱，是風險隱患的多發部門，監管部門應定期檢查、評價銀行業機構科技信息系統運行情況、風險程度，發現問題及時督促整改。

互聯網金融的典型案例

四大商業銀行推出的網上銀行，騰訊推出的微信聯合人保財險的手機端支付，淘寶聯合天弘基金開發的余額寶，還有包括：易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺。

2013年全球私募股權與互聯網金融相關的領域延續了過去幾年的火熱。僅5月份，Twitter宣布收購大數據創業公司Lucky Sort；IDG宣布兩宗與虛擬貨幣相關的投資；微軟擬出資10億美元收購Nook Media公司數字資產。

2014年7月國內某P2P公司完成C輪融資，三年內累計融資金額超6億元。C輪融資主投資方是蘭亭投資，為新加坡主權投資公司淡馬錫子公司。此外，前兩輪投資方光速安振中國基金、紅杉資本、凱鵬華盈中國基金都追加了投資 微金融又稱微信金融 ，是2012年左右新興的一種金融模式。即借助微信等典型的社交媒體平臺，為用戶提供相對理財，投資，貸款等規模較小的金融行為環境，一般情況下，指的是為中小微企業、創業者、個體工商戶、小額投資者等提供的金融服務。日前有第三方平臺發布了微信金融平臺排名，以其中名列前位的“閃電借款”為例，2015年第三季度財報顯示，其閃電借款平臺7、8、9三個月撮合交易額分別有1.95億、2.28億、2.67億，增長極其迅猛。

隨著微金融信息服務體系的不斷壯大，微金融信息服務的概念也在擴大，現在其最為準確的定義是：專門向小型和微型企業及中低收入階層提供的，小額度的、時間短的、可持續循環的微金融產品和服務的活動。”

微金融信息服務的特點有兩點：一是以中小微型企業以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶；二是由于客戶有特殊性，它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產品和服務。 以規模龐大的線下POS收單市場來說，越來越多的第三方支付企業對線下收單市場的拓展，未來線下支付將給整個綜合支付市場格局帶來重要影響。

網上銀行案例分析

一,可能銀行卡密碼設置過于簡單,如設置身份證上的生日數字為密碼,從而導致密碼泄露,犯罪分子偽造假卡取走資金.(事實上,現在使用的銀行卡是普通的磁卡,極易被仿造,只要你的密碼和卡號被有預謀的犯罪分子所知,你卡上的錢基本上就沒有了)

二,犯罪分子利用特殊的軟件,根據你的卡號配解你的密碼,然后偽造假卡進行竊取.

所有銀行卡資金被竊取的前提一定是密碼被竊取,銀行卡取款的唯一憑證就是取款密碼.所以防范措施就是保護好自己的個人信息,如無必需,盡量不要泄露自己的銀行卡號.家庭成員信息,身份證號等.盡量多辦幾張卡,收款與匯款的分開辦理,也有助于降低風險.還有就是取款的時候,特別是ATM機取款的時候更得注意,大部分的密碼泄露案件都是因為ATM機取款的時候密碼被人竊取.所以取款的時候注意看一下周圍有沒有可疑的人,觀察一下取款機有無異常(經常有報道,有取款機上面被人裝了針孔攝像機,插卡口被人裝了讀卡器),輸入密碼的時候注意用手擋住,不讓你后面的人看到或者隱藏的攝像機看到.只要保護好你的密碼你的資金基本上就是安全的.

至于說責任,現在還沒有很明確的規定,已有的案例,據我所知,因為取款機被犯罪分子裝了攝像機而造成資金丟失的,只有廣州有一例是判銀行負全責的,其他都被判銀行無責,消費者倒霉了.我個人認為,銀行做為取款機的所有者和服務的提供者,有責任保護服務對象的合法權利,但在因為取款機出故障多取錢都判無期的中國,法律的公正性遭受質疑也就不足為奇了